Кто знает, как скажется на его здоровье путешествие в ту или иную страну? Затянувшаяся акклиматизация в Анталье, вывихнутый сустав на Кипре, обострение язвы желудка в Римини, встреча с пьяными болельщиками на улицах Лондона или сердечный приступ в Таиланде, - конечно, всегда хочется верить, что лично с вами ничего этого произойти не может, но вот - произошло.
О том, что такое медицинская страховка при отъезде за рубеж - в принципе знает каждый. И многие, получив от турфирмы заполненный бланк страхового полиса, чувствуют себя спокойно: если что случится, они - в полной безопасности. Увы, это далеко не так.
Во-первых, отнюдь не всегда в случае болезни вам будут оказаны все те услуги, о которых шла речь при оформлении страховки. А во-вторых, большинство наших граждан совершенно не представляют, как вести себя за границей в случае болезни: куда бежать, кому звонить, что предпринимать.
Правило 1: Узнайте заранее и наверняка, на что вы можете рассчитывать
На какой объем медицинских услуг вы вправе рассчитывать, надо выяснить еще до отъезда. Как правило, страховка входит в пакет услуг, которые вам предлагает туристическая фирма, беря за это дополнительную плату. В калькуляции тура медицинская страховка занимает в среднем от 2 до 6 процентов. Так, если за недельную поездку в Египет с вас берут $700, на страховку идет примерно $10-15, а отдавая $2.000 за тур в США, знайте, что $40 вы платите на всякий пожарный. При этом следует учесть, что типовая медицинская страховка предусматривает лишь собственно медицинские услуги: лечение, уход, лекарства. Права на компенсацию морального ущерба ваши жалкие $$10-15, которые вы внесли при оформлении, естественно, не дают.
Другое дело, если вы оговорили этот вопрос специально и заплатили $$30-40, а то и гораздо больше - тогда, в случае, например, если вас сбил мотоциклист, можно быть уверенным не только в госпитализации, но и в возмещении от $5.000 до $100.000 за испорченный отдых.
Правило 2: Выбирайте лучшее
Прежде чем отдать за медицинский полис пусть небольшие, но все-таки деньги (в среднем $$5-7 за недельный и $$12-20 за двухнедельный отдых), не мешает проверить, на какой срок оформляется страховка, а главное - через какую страховую компанию.
Названия крупнейших российских фирм, имеющих серьезных партнеров за рубежом и достойно зарекомендовавших себя в сфере страхового бизнеса, секретом не являются. Список довольно обширен - в нем около 20 компаний. На первом месте, по негласной "табели о рангах", стоит "РОСНО-СОС", на втором - "АСКО-GESA", далее следуют "Руслан-Assist Card", "Ресо-Гарантия-CORIS", "Дина-GESA".
Из западных компаний, офомляющих страховки российским гражданам при отъезде за рубеж, наиболее известен партнер российских компаний "РОСНО" и "МЕСКО" - страховая компания SOS, которая имеет самую разветвленную сеть сигнальных центров по всему миру.
Минимальный набор медицинских услуг, предоставляемый полисом, должен оказываться на общую сумму $$3.000-5.000. Средний - $$7.500-10.000. Ну, а максимального, понятно, быть не может - тут предела нет. Если вы едете по частному приглашению, возможны два варианта. Первый: о страховке вы минимум за три дня, а лучше за две-три недели до отъезда заботитесь сами: то есть звоните в любую из приличных страховых компаний, идете туда и покупаете страховой полис.
Двухнедельный визит к друзьям в Швейцарию, с медицинской точки зрения, обойдется приблизительно в $$12-22, трехмесячная стажировка во Франции - в $$62-125, деловая поездка в Голландию или Люксембург на три дня - в $$6-15. Для участников международных конференций, симпозиумов и съездов медицинская страховка оформляется через те же страховые компании, но по групповым тарифам, которые несколько ниже, чем индивидульные.
Однако чаще срабатывает второй вариант: приглашающие лица или организации берут заботу о страховании приглашенного на себя, так как без этого посольства многих стран могут отказать в визе, даже если у вас на руках правильно оформленное приглашение.
Правило 3: Не экономьте
Необходимо знать точную сумму страхового покрытия. Это важно для примерной оценки: а хватит ли вам этих денег, если, несмотря на все предосторожности, вы все-таки заболели. К примеру, собираясь в Европу, можно считать достаточным покрытие примерно в $$7.500-10.000 - этого хватит, даже если вы, не дай Бог, попадете в аварию и понадобится серьезная операция. А вот в США и Канаде цены на медицинские услуги гораздо выше. Поэтому при поездке за океан не следует соглашаться на размер минимального покрытия ниже $30.000, а среднего - $100.000, чего, впрочем, может все равно не хватить, если вам потребуется серьезное хирургическое вмешательство.
Отдельной строкой в условия страхования, указанные в полисе, должен входить пункт о медицинской транспортировке: вдруг состояние вашего здоровья не позволит вам вернуться домой, что называется, на своих ногах? Перевозка больного - услуга обычно весьма дорогая, поэтому если вам хочется, чтобы в случае несчастья или внезапной тяжелой болезни вас доставили домой или до места лечения на специальном транспорте в сопровождении врача и среднего медицинского персонала, проследите, чтобы сумма в графе "медицинская эвакуация" превышала сумму покрытия собственно медицинских расходов примерно в два раза, а лучше - была бы неограниченной.
Так, если общее страховое покрытие расходов на медпомощь при оформлении поездки в ОАЭ или Кипр составляет в среднем $10.000, то на перевозку должны быть предусмотрены расходы в пределах $$15.000-20.000.
Экономить на медицинской эвакуации, надеясь на удачу: "Да ничего со мной не случится, а случится - сам доберусь" - особого смысла не имеет, так как полис с медицинскими перевозками дороже обычного (который только на медпомощь) всего на $$10-20.
Правило 4: "В случае моей смерти..."
Проверьте срок действия вашей страховки. Некоторые турагентства, стремясь привлечь клиентов низкими ценами, экономят на страховке и урезают не только набор медицинских услуг, которые можно получить по страховке, но и ее срок, исключая из полиса день отъезда и день приезда. Допустим, поднимаясь по трапу самолета еще в Москве, вы упали, переломали себе ноги-руки и поэтому расхотели ехать в путешествие. Если страховка "сокращенная" и на день отъезда не распространяется, никто ничего вам компенсировать и никак иначе помогать не будет. То же и с возвращением домой: в момент наступления страхового случая - на том же трапе самолета или, предположим, в случае отравления в аэропорту - а это сколько угодно - ваша страховка уже не действительна.
И самое печальное. Когда человек едет отдыхать, о плохом - как и о самом плохом - он обычно старается не думать, но случаи гибели и смерти наших туристов за рубежом хотя и не афишируются, но имеют место. Некоторым памятна трагедия, случившаяся в Египте в январе этого года, - авария экскурсионного автобуса на автоперегоне Хургада - Каир. В автобусе были и российские туристы, две женщины погибли. Так что, как это ни печально, но, оформляя страховку, не лишне поинтересоваться, предусматривает ли она компенсацию расходов на, так сказать, репатриацию - доставку тела из той или иной страны домой - и на само погребение.
Если нет, то ваши близкие, кроме всех прочих эмоций, неизбежных в ситуации, когда человек поехал отдыхать, а возвращается на кладбище, могут быть травмированы и теми счетами, которые придут из зарубежных похоронных бюро, где тело готовили к отправке, и грузовых отделов авиакомпании.
Правило 5: Лучше отказаться
Если страховой полис, который предлагает турагентство, кажется вам ненадежным, попросите менеджера оформить новый план страхования, пусть даже он будет на несколько десятков долларов дороже. А если фирма отнеслась к этому предложению без энтузиазма, подумайте, стоит ли вам иметь дело именно с ней.
Правило 6: Полис всегда должен быть в кармане
Опять же не дай Бог, конечно, но предположим, с вами все же что-то случилось. Теперь главное не рассуждать - это надо было делать раньше, а действовать быстро и решительно.
Медицинский полис всегда должен быть с вами - на пляже, в магазине, в баре, в гостях - не говоря уж о дальних экскурсиях и поездках в другие города.
На улице (на пляже, в ресторане, в музее) надо немедля вызывать "скорую помощь". О том, как туда звонить, можно узнать у любого местного жителя. Вас соединят бесплатно, но, вполне возможно, телефонная барышня-диспетчер владеет только своим родным языком, а ведь надо объяснить не только, что случилось, но и куда ехать, - так что лучше попросить, хотя бы жестами, чтобы номер "скорой" набрал кто-нибудь из местных.
Приехав, карета "скорой помощи" вам таковую и окажет. Помощь эта может быть как бесплатной, если в данной стране (как, например, в Великобритании) есть соотвествующий закон, или платной (в пределах $$60-200 - в зависимости от тяжести вашего случая) - если такого закона нет. В последнем случае вам, например, делают укол, берут за него деньги и выдают счет, который по приезде в домой, в Россию, вы предъявите в вашей страховой компании - и она вернет вам потраченное.
Если несчастье произошло в гостинице, сразу же обратитесь к портье или к администратору. В крупных отелях иногда бывает свой врач, который либо сидит в собственном кабинете в районе "ресепшн", где в свободное от пациентов-постояльцев время занимается обычной частной практикой, либо легко доступен по телефону - и через несколько минут с готовностью приедет посмотреть больного. Если своего эскулапа в отеле нет, требуйте, чтобы вам вызвали "скорую помощь" - врач должен придти прямо в номер.
Отказ кого-нибудь из служащих выполнить эту просьбу можно расценивать как отказ в услуге, за которую вы уже уплатили. В этом случае звоните в "скорую" сами или просите об этом того, кто оказался рядом.
Правило 7: Куда звонить?
На обороте вашего страхового полиса или страховой карточки мелким шрифтом набраны несколько телефонов. Это номера сигнальных центров Службы помощи вашей страховой компании, в которые можно обращаться в любое время суток.
У крупных страховых компаний, таких, например, как International SOS Assitance, сигнальные центры разбросаны по всему миру, так что проинформировать стоит ближайший (заболев в Италии, звоните в Женеву, в Испании - в Мадрид, в Германии - в Нюрнберг, в Таиланде и на Мальдивах - в Сингапур). Но там вам ответят, естественно, по-английски, так что при наличии проблем с этим языком лучше связываться непосредственно с Москвой.
Звонок в сигнальный центр оплачивается страховщиком (вы звоните в кредит, а оплачивать счет будет страховая компания), но к разговору следует подготовиться. Не надо заикаться и мычать, перемежая жалобы криками о помощи. Четко сообщите свое имя, откуда вы звоните, сроки страхования, что случилось, какая помощь, по вашему мнению, требуется, а также номер телефона, по которому вам можно перезвонить.
Самое же главное - номер страхового полиса. Если страховка у вас не индивидуальная, а групповая, сообщите, на чье имя она выписана.
Правило 8: Не суетитесь
Повод для звонка к страховщику с просьбой покрыть расходы на медпомощь должен быть достаточно серьезным. Если у вас банальная простуда, с которой можно справиться с помощью захваченного из Москвы аспирина, то, пожалуй, нет смысла куда-либо названивать.
Вы можете обратиться к врачу и для банальной ликвидации синдрома похмелья, но страховщик вправе решить, что страхового случая нет - и вам ничего не выплатят. Но если дело принимает более серьезный оборот и выходит за рамки единичного обращения к врачу (например, вы не просто перегрелись на солнце, а вас постиг инсульт или инфаркт миокарда), всю ответственность за организацию необходимого лечения берет на себя компания-страховщик. Именно она будет вести переговоры с местными врачами, с руководством медицинского учреждения, где вы окажетесь, а также с авиакомпаниями и всеми другими учреждениями, где вам должны помочь.
Правило 9: Рay and claim
Во время первого телефонного разговора со страховщиком также надо точно определить, каким именно образом будут оплачиваться все медицинские услуги. Обычно пациент - если он в сознании и в состоянии, в том числе, и с сугубо денежной точки зрения, - сначала за все платит сам, а если у него таких денег нет, первоначально расходы должна брать на себя турфирма в лице руководителя группы. Как уже говорилось, лечение может быть достаточно дорогим (перелом руки или ноги может обойтись пострадавшему от $1.000 на Кипре до $15.000 в США, инфаркт или инсульт - от $$3.000-5.000 в Турции до $100.000 и более в США, обострение хронических заболеваний вроде язвы или мочекаменной болезни - от $$1.000-2.000 в Испании до $20.000 в США.
Понятно, что далеко не у всех путешественников - и не у всех руководителей тургрупп - есть с собой такие деньги. И если их нет - сразу говорите об этом страховой компании. Она срочно свяжется с той клиникой, где вам готовы помочь в кредит - пока не дойдут тут же высылаемые деньги на ваше лечение.
Что касается "своих средств", то целесообразно, уезжая за границу, брать с собой целевым назначением $$200-300 "медицинских" на каждого взрослого и около $400 на каждого ребенка - для оплаты мелких медицинских расходов, которые страховщик вернет вам по возвращении домой.
При необходимости более дорогой медпомощи - страховая компания переведет нужные суммы напрямую врачу или в медучреждение.
Все счета и квитанции надо собирать листочек к листочку и везти с собой домой. В Москве, Петербурге, Иркутске или в любом другом месте, где вы оформляли страховку, после проверки счетов из лечебного учреждения или от частного врача (с указанием уплаченной вами суммы, вашего имени, диагноза и реквизитов врача) происходит так называемая процедура "pay and claim": застрахованному возвращают истраченную сумму. Так же - по счету - покрываются транспортные расходы больного, допустим, на такси из гостиницы в госпиталь, а потом из госпиталя в аэропорт.
Правило 10: Советуйся!
Даже если вы заболели, как вам кажется, весьма серьезно, не улетайте домой, не согласовав отъезд или отлет с вашей страховой компанией. То, что вам показалось страховым случаем, требующим немедленного возвращения на родину, страховщик может оценить совсем иначе.
Вот, к примеру, желудочное кровотечение. Случай серьезный, но разумнее кровь останавливать на месте, так как в полете состояние больного может стать совсем плохим.
В принципе страховая компания готова и к этому тоже - и готова нести как расходы, так и ответственность, но всякая отвественность автоматически снимается, если вы проявили неуместную самодеятельность.
Так что прежде чем бросаться с последними деньгами в аэропорт за билетом, позвоните в свою страховую компанию - такое возвращение может быть одобрено и, соответственно, оплачено лишь в случае совпадения выводов местного врача (там, где вы заболели) и врача нашей страховой компании.
Правило 11: Хроников не лечат
Напомним, что обычная туристическая страховка не дает права лечить за границей ваши хронические заболевания, а рассчитана только на неотложные случаи. Потому она и стоит так дешево - всего несколько десятков долларов - что из тысяч клиентов, страхующихся в той или иной компании, попадают под машину или сваливаются с приступом острой сердечной недостаточности, к счастью, единицы.
Исключение составляют ситуации, когда плохое самочувствие является следствием обострения чего-нибудь хронического.
К примеру, уезжали вы в ту же Хургаду в состоянии ремиссии, а при высокой темпертуре воздуха и высокой влажности расцвела пышным цветом ваша старая ишемия. Не надо бодриться и перемогаться.
Срочно звоните страховщику и спрашивайте, как быть. Такой звонок даст понять, что, хотя вы и хроник, никого обманывать не собираетесь, - и, стало быть, можете претендовать на полную компенсацию лечения.
Правило 12: Исключения
Вежливым, но однозначным отказом в компенсации расходов ответят в большинстве компаний, если вы захотите под видом страховки потратить их деньги на следующие виды медицинских услуг.
1. Пластическая и косметическая хирургия, если только оперативное вмешательство не обусловлено травмой в результате несчастного случая.
2. Стоматологическое протезирование. Хотя некоторые гуманные компании готовы компенсировать расходы на лечение острой зубной боли, но лишь в пределах $200, но об установлении моста, скажем, в Германии за $3.000 нечего и думать.
3. Профилактические исследования, проведенные без показаний или по вашему желанию. Если вам захотелось посетить гинеколога во Франции (первичный прием обойдется в сумму от $120 до $250 - со всеми анализами и мазками, за аборт в случае необходимости придется отдать от $600 до $3.000 - в зависимости от того, где вы решите его делать), - то за это придется платить самому.
4. Лечение венерических заболеваний и СПИДа.
5. Расходы, понесенные в результате травм, заболеваний и увечий, возникших в ходе службы в вооруженных силах любой страны или при совершении незаконных действий. Значит, не надо драться и грабить банки.
6. Расходы по лечению и уходу за больными со стороны родственников, даже если они врачи-профессионалы. Пусть ваш брат - ведущий кардиохирург Тель-Авива, но если он будет делать операцию вам, или вашей жене, или ее маме - страховая компания оплачивать его услуги не будет.
Перитонит
Молодой человек Д. прогуливался по ночным улицам Парижа и нарвался на банду, которая его избила, но денег отнять не смогла. Д. получил серию ударов в живот и по голове. Добравшись до полицейских, он попросил вызвать "скорую". Врачи, не заговаривая о деньгах, остановили носовое кровотечение, обработали раны на лице и (так как у Д. не переставала сильно кружиться голова) рекомендовали ему пройти ультразвуковое исследование - уже за деньги.
На той же машине "скорой" Д. доехал до госпиталя St-Germain, прошел ультразвук (с головой все оказалось в порядке) и ушел, захватив с собой счет на $180.
Вернувшись в гостиницу, Д. позвонил в сигнальный отдел свой страховой компании в Москве и сообщил о случившемся. Так как на тот момент он чувствовал себя нормально (головокружение прошло), никакой помощи он не просил, а лишь обсудил с оператором будущую процедуру возвращения денег.
Потом Д. лег спать, а через несколько часов проснулся от резких болей в животе. Он разбудил соседа по комнате, и тот снова набрал номер сигнального отдела в Москве. Оператор, из Москвы, не тратя времени, сам, связался с парижскими партнерами и немедленно вызвал в гостиницу "скорую".
Д. увезли в госпиталь. У него обнаружились кишечное кровотечение и признаки острого перитонита. После получения гарантии об оплате из Оперативного центра в Женеве парижские врачи приступили к операции. Общая стоимость хирургического вмешательства составила $12.000 - эта сумма и пошла от московского страховщика в парижский госпиталь путем банковского перевода.
Вернувшись в Москву, Д. пошел и получил свои $180, которые он отдал еще до перитонита за ультразвуковое исследование головы.
Черепно-мозговая травма
Г-жа Ж. купала своего ребенка полутора лет от роду в ванной гостиничного номера на Кипре и уронила его на кафельный пол. Мальчик ударился головой, потерял сознание, к тому же было сильное кровотечение. Мама, о состоянии которой лучше, конечно, ничего не говорить, вызвала дежурного администратора гостиницы, а тот, в свою очередь, вызвал "скорую". Денег у Ж. не было, и она показала приехавшим врачам оформленный в Москве страховой полис. Ребенка отвезли в частную клинику.
Директор клиники сам связался с московским сигнальным центром и убедился в том, что страховка подлинная. Операция на черепе началась через 30 минут после того, как ребенок упал. Страховщик оплатил услуги "скорой" и работу хирургов в размере $6.000 - через банк. Родители и родственники пострадавшего не заплатили ни цента. Через неделю Ж. с сыном уезжали домой в сопровождении медицинского эскорта, организованного также за счет страховщика.
Промывание желудка
Пациент К. купил на рынке в Аланье (Турция) какой-то сомнительный пирожок с мясом и отравился. Из своего номера он позвонил в Москву, в сигнальный центр своей страховой компании, и дежурный оператор назвал адрес частного врача неподалеку от той гостиницы, где жил К. За обследование, лечение (промываение желудка и инъекции) и выданные лекарства для последующего употребления К. заплатил из своих денег $350 и, взяв выписанный счет, отправился отдыхать дальше.
Когда отпуск кончился и К. вернулся в Москву, он позвонил в финансовый отдел своей страховой компании, а потом пришел туда вместе со счетом. Там у него этот счет посмотрели и проверили его подлинность. Эксперт согласился, что указанная сумма соответствует турецким расценкам на данный вид процедур, и К. получил назад свои $350. Вся процедура (финансовая) заняла не более 20 минут.
Герман АБАЕВ
По материалам газеты "Иностранец"
